Wzrost VAT, rosnąca inflacja, a teraz jeszcze zapowiedź zmian w sposobie obliczania podatku od zysków kapitałowych. Liczysz grosz do grosza i zastanawiasz się, jak zaoszczędzić i nie stracić?
Podpowiadamy, co będzie najlepsze dla Twojego portfela przez najbliższe pół roku.
Najpierw stopy…
Najpierw Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe. Na początek o 25 punktów bazowych. Powolne wychodzenie z kryzysu to czas zacieśniania polityki pieniężnej – mówią jedni. Wzrost podatku VAT przyczynił się do wzrostu cen wielu towarów i usług. A to jeszcze bardziej napędza inflację – mówią inni. Między innymi dlatego RPP postanowiła podnieść podstawowe stopy procentowe, a więc koszt pieniądza.
Choć rynek spodziewał się takiej decyzji, banki nie zareagowały gremialną podwyżką oprocentowania lokat. Jedynie kilka z nich zdecydowało się zaproponować klientom lepsze warunki lokowania pieniędzy. Jeszcze przed decyzją RPP, ofertę zmieniły FM Bank i Meritum Bank. Skromnie, bo od 0,1 pkt. proc. do 0,3 pkt. proc. w zależności od okresu trwania lokaty, ale zawsze coś. Gruntownej zmiany dokonał Bank Gospodarstwa Krajowego. Oprocentowanie lokat wzrosło nawet o 0,25 pkt. proc. Nie pomogło to jednak zawojować rynku i aktualnie oferta tego banku nadal blado wygląda na tle konkurencji. Tydzień po decyzji RPP, znów zaatakował FM Bank. Do dziś pozostaje w ścisłej czołówce, jeżeli chodzi o atrakcyjność lokat bankowych. Najlepsze lokaty w każdej z kategorii przedstawiamy w tabelach.
TOP 5 lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek 3 M, kapitał: 5 000 zł
-
Nazwa lokaty
Oprocentowanie brutto
Oprocentowanie nominalne
Toyota Bank
Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)*
5,68%
4,60%
FM Bank
FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną
5,57%
4,50%
Idea Bank
LOKATA IDEALNA
5,50%
4,43%
Getin Online
Lokata Codzienna
5,50%
4,43%
Open Finance
Lokata Optymalna
5,50%
4,43%
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną
5,46%
4,40%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
* Plan Depozytowy Toyota Banku to nie stricte lokata 3-miesięczna, a odnawialny depozyt na okres od 1 do 3 dni.
TOP 5 lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek 6 M, kapitał: 5 000 zł
-
Nazwa lokaty
Oproc. brutto
Oproc. nominalne
Meritum Bank
Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną
6,00%
4,80%
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną
5,87%
4,70%
Idea Bank
LOKATA IDEALNA
5,76%
4,61%
Getin
OnlineLokata
Codzienna5,76%
4,61%
Open
FinanceLokata
Optymalna5,76%
4,61%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
TOP 5 lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek 12 M, kapitał: 5 000 zł
-
Nazwa lokaty
Oproc. brutto
Oproc. nominalne
FM Bank
Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną
6,91%
5,45%
Idea Bank
LOKATA IDEALNA
6,75%
5,33%
Meritum Bank
Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną
6,72%
5,30%
Meritum Bank
Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną
6,59%
5,20%
Allianz Bank
Allianz Lokata z codziennym zyskiem
6,41%
5,06%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
A potem dane o inflacji…
Główny Urząd Statystyczny podał, że w styczniu inflacja liczona rok do roku, osiągnęła poziom 3,8%. Miejmy nadzieję, że RPP będzie kontynuować politykę podwyżki stóp. To zmusi banki do poprawienia oferty lokat. Jeśli nie, już niedługo zawęzi się bardzo oferta, która gwarantuje jakikolwiek zysk. Biorąc pod uwagę cały rynek i zakładając, że inflacja się nie zmniejszy, wszystkie lokaty oprocentowanie poniżej poziomu 4,70% przynoszą straty.
I do tego podatek od zysków po nowemu
Jakby tego było mało, Ministerstwo Finansów zakłada zmiany w sposobie naliczania podatku od zysków kapitałowych. Teraz jest tak: jeśli odsetki wynoszą 2,49 zł, to podatek jest mniejszy niż 50 groszy. Zgodnie z zasadą zaokrąglania w dół, podatek wyniesie 0 zł. I korzysta z tego wiele banków oferując lokaty bez podatku Belki.
Zdaniem Ministerstwa Finansów, musi się to zmienić. Podatek ma być zaokrąglany nie do złotówki, a do jednego grosza. Szczegółów samego projektu jeszcze nie znamy. Najbardziej prawdopodobne wydaje się, że zmiana obejmie tylko lokaty założone po 1 lipca. Realny jest również scenariusz, który zakłada, że lokaty, które „są aktywne” miałaby jakby z automatu „przejść” na nowy system naliczania.
Czy warto więc oszczędzać na lokatach? Na pewno są bardzo dobrym sposobem ochrony kapitału. Jednak w tych niepewnych czasach radzilibyśmy zakładać lokaty z krótkim terminem zapadalności, maksymalnie sześciomiesięczne. Najsensowniejsze byłyby lokaty jednodniowe. Najlepsze przedstawiamy w tabeli.
TOP 5 najlepszych lokat jednodniowych
-
Nazwa lokaty
Oprocentowanie brutto
Oprocentowanie nominalne
BOŚ
Lokata „Każdy Dzień Dobry”
5,10%
4,10%
Toyota Bank
Lokata 1-dniowa w Planie Depozytowym +19
4,94%
4,00%
BPS
Lokata „Podwójna krótka”
4,94%
4,00%
BGŻ
Lokata eBGŻ
4,69%
3,80%
BZ WBK
Lokata Codziennie Zarabiająca
4,63%
3,75%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
A polisolokaty?
Są połączeniem lokaty i ubezpieczenia. Choć oferują je banki, to od
strony formalnej te produkty są ubezpieczeniem na życie i dożycie. Gwarantują wypłatę wpłaconej kwoty powiększonej o odsetki po określonym czasie. Ta wypłata jest świadczeniem ubezpieczeniowym, które w myśl przepisów nie jest opodatkowane. Oferuje je obecnie 11 banków. W większości są to jednak oferty średnio lub długoterminowe. Ofert jest więc znacznie mniej niż antybelkowych lokat. Dodatkowo przynoszą one niższe zyski w porównaniu z najlepszymi jednodniówkami.
Polisolokaty, 1 rok, 5 tys. zł
|
Nazwa lokaty |
Oproc. ubruttowione |
Oproc. nominalne |
Wskaźnik inflacji |
Realne oproc. lokaty |
DnB NORD |
Polisa lokacyjna NORD fortjene |
5,70% |
4,62% |
3,80% |
0,79% |
Bank BPH |
Polisa Optima Profit |
5,56% |
4,50% |
3,80% |
0,68% |
Allianz Bank |
Polisa lokacyjna Allianz Profit STANDARD |
5,50% |
4,46% |
3,80% |
0,63% |
Polisa lokacyjna Allianz Profit GOLD |
5,50% |
4,46% |
3,80% |
0,63% |
|
TUnŻ Europa |
Polisa Lokacyjna Profit |
5,36% |
4,34% |
3,80% |
0,52% |
Lukas Bank |
Polisa lokacyjna „Antidotum PRO na podatek” |
5,31% |
4,30% |
3,80% |
0,48% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Lokaty z dzienną kapitalizacją, 1 rok, 5 tys. zł
|
Nazwa lokaty |
Oproc. ubruttowione |
Oproc. nominalne |
Wskaźnik inflacji |
Realne oproc. lokaty |
FM Bank |
FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną |
6,91% |
5,45% |
3,80% |
1,59% |
Idea Bank |
LOKATA IDEALNA |
6,75%
|
5,33% |
3,80% |
1,47% |
Meritum Bank |
Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną |
6,72%
|
5,30% |
3,80% |
1,45% |
Meritum Bank |
Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną |
6,59%
|
5,20% |
3,80% |
1,35% |
Allianz Bank |
Allianz lokata z codziennym zyskiem |
6,41%
|
5,06% |
3,80% |
1,21% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Jednak po wejściu w życie nowych regulacji podatkowych, to właśnie polisy lokacyjne będą przynosiły największe korzyści.
Szymon Ostrowski
Analityk Comperia.pl